Eine Private Haftpflichtversicherung gehört zu den wenigen wirklich wichtigen Versicherungen. So ist jeder verpflichtet einen Schaden zu ersetzen für den er haftbar ist. Leider herrscht bei vielen Menschen noch die Mentalität das sich eine Versicherung auf jeden Fall rechnen muss und man die kleinen Schäden ja auch selbst ersetzen kann.

Doch darum geht es nicht. Leider all zu oft wird die Dimension unterschätzt die ein Haftpflichtschaden haben kann. Das geht dann nicht nur an die Substanz sondern ganz klar an die Existenz. Dieses Risiko kann man mittlerweile für deutlich unter 100 Euro im Jahr absichern. Und das gleich für die ganze Familie !

Die Angebote sind natürlich vielzählig. Jetzt rein auf die Versicherungssummen zu achten ohne die Leistungen zu durchleuchten wäre fatal. Neben den Leistungen und dem Beitrag ist natürlich auch wichtig wie die Versicherung im Schadensfall zahlt.

An dieser Stelle folgt nun ein Testbericht der Privaten Haftpflichtversicherung der NV Versicherung.


Themen

***Aufgabe der Haftpflichtversicherung
***Was ist nicht versichert
***Welche Leistungen sollte die Private Haftpflichtversicherung enthalten ?
***Die NV Versicherung
***Die Haftpflichtprodukte der NV
***Die Preise
***Die Leistungen
***Erfahrungen mit Vertragsänderungen
***Erfahrungen mit Kündigungen
***Erfahrungen im Schadenfall
***Freundlichkeit der Mitarbeiter
***Vergleich zu Mitbewerbern
***Fazit


***Aufgabe der Haftpflichtversicherung***

Die Haftpflichtversicherung hat die Aufgabe den Verursacher von Schadensersatzansprüchen freizustellen. Dabei wird geprüft ob der Verursacher überhaupt haftbar ist. Ist der Versicherungsnehmer haftbar wird der Schaden seitens der Versicherung wieder gut gemacht. Ist der Versicherungsnehmer nicht haftbar aber jemand stellt unberechtigter Weise trotzdem Ansprüche, so verteidigt die Versicherung den Versicherungsnehmer auch vor Gericht und übernimmt die entstandenen Prozesskosten.


***Was ist nicht versichert***

Schäden die man selbst erleidet sind natürlich nicht versichert.
Schäden die man vorsätzlich herbeiführt sind ebenfalls nicht versichert.
Schäden von Angehörigen die mit im Haushalt leben und somit mit versichert sind sind nicht versichert.
Geldstrafen und Bussgelder sind nicht versichert.

!!!Auch nicht versichert sind Schäden an geliehenen, gepachteten oder gemieteten Gegenständen. Gerade dieser Punkt führt oft zu Unzufriedenheit mit der Versicherung. Jedoch sind hier alle Versicherer gleich. Einzig an der Aufklärung des Kunden mangelt es wieder einmal.

Bsp.: Ich bin zu Besuch bei einem Freund. Der leiht mir sein Handy. Ich lasse sein Handy fallen, das Handy ist kaputt. Rechtlich gesehen bin ich nicht haftbar. Jedes Gericht in Deutschland wird das bestätigen. Der Freund bleibt auf seinem Schaden sitzen. Ausser ich fühle mich moralisch verantwortlich.
Anders nun die Situation wenn ich mir das Handy ohne Erlaubnis nehme und es geht kaputt. In diesem Moment bin ich haftbar. Auch haftbar wäre ich wenn ich das Handy nicht bestimmungsgemäss gebrauche. Mal heftig ausgedrückt es zwischen die Wohnungstür lege damit diese nicht zuschnappt. :-)) Dann wäre ich auch haftbar.!!!

Wie man sieht ist gerade letzter Punkt sehr wichtig. Ich habe diesen deshalb besonders makiert.


***Welche Leistungen sollte die Private Haftpflichtversicherung enthalten ?***

Alte Verträge kamen mit Deckungssummen von 1 Millionen Euro aus. Leider sind diese Verträge noch weit verbreitet. Sie reichen heute allerdings kaum aus um Grossschäden abzudecken. Der Sinn der Haftpflichtversicherung, nämlich gerade grosse Schäden abzudecken, ist kaum noch gegeben. Verbraucherzentralen und Magazine empfehlen daher eine Deckungssumme von mind. 3 Millionen Euro. Die Preisunterschiede sind marginal. Daher gilt der Tip: Je höher desto besser.

Neben der Versicherungssumme sollten Allmählichkeitsschäden versichert sein. Dies sind Schäden die erst nach einer Zeit sichtbar werden. Bsp. Eine undichte Wasserleitung wird nicht bemerkt. Wasser tropft kontinuierlich. Erst nach einiger Zeit merkt der Bewohner der Wohnung unter der eigenen das das Wasser bei ihm durchsickert und bereits einen Schaden verursacht hat. Viele Verträge bieten hier noch keinen Schutz.

Ausfalldeckung: Wie bereits erwähnt gibt es einige Bürger die keine Haftpflichtversicherung haben. Verursachen diese nun einen Schaden an Ihrer Person oder Ihrem Eigentum und können nicht zahlen würden Sie auf dem unregulierten Schaden sitzen bleiben. Die Ausfalldeckung Ihrer eigenen Versicherung springt nun ein und übernimmt den entstandenen Schaden. Natürlich versucht Ihre Versicherung dann diesen Schaden beim Verursacher im Laufe der Jahre geltend zu machen.

Beispiel: Ein Kind unter sieben Jahren hat den Schaden verursacht. Seit der Reform des Schadenersatzrechts im Jahr 2002 sind im fließenden Straßenverkehr auch Kinder, die zwischen sieben und zehn Jahre alt sind, deliktunfähig. Genauer: Kinder werden bis zum vollendeten 10. Lebensjahr von einer Haftung im motorisierten Straßenverkehr für fahrlässig und nicht vorsätzlich verursachte Schäden befreit. Folge: Die Privathaftpflicht-Versicherung zahlt bei Schäden dieser Kinder nur dann, wenn die Eltern wegen Verletzung ihrer Aufsichtspflicht verantwortlich sind.

Problem: Selbst wenn Eltern ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben, fühlen sie sich dennoch oft moralisch verpflichtet, den von ihrem Kind angerichteten Schaden wieder gut zu machen. Das gilt insbesondere, wenn die Opfer zur Verwandtschaft oder dem persönlichen Bekanntenkreis gehören. Als Lösung bieten einige Versicherer an, bei deliktunfähigen Kindern per Klausel auf die Einrede fehlender Aufsichtspflichtverletzung zu verzichten. Diese Klausel wird von den Versicherern jedoch nicht einheitlich gefasst, so dass Vermittler nicht um eine Inhaltsanalyse herumkommen.

Darüber hinaus sollte man sich noch über weitere Punkte Gedanken machen. Z.B. wenn man im Haus eine Schliessanlage hat, surft oder seine Freizeit mit Modellfahrzeugen verbringt. Punkte die evtl. mit versichert sein sollten und nicht unbedingt mehr kosten müssen.


***Die NV Versicherung***

Wer sich ab und an einmal Testberichte von Haftpflicht-, Hausrat-, Unfall-, Wohngebäudeversicherung anschaut wird sicherlich schon öfters auf die NV Versicherung gestossen sein. Berührungsängste mit der NV sind unberechtigt und resultieren wohl ausschliesslich aus der Tatsache das man die NV noch nicht so gut kennt.

Dies allerdings hat mehrere Ursachen. Zunächst verzichtet man nahezu komplett auf Werbung. Die sich selbst hoch lobenden Direktversicherer zahlen zwar keine Provision, investieren dafür reichlich in Werbung. Günstiger sind sie daher meist nicht. Bei Kundenumfragen nach Schäden fallen sie dafür meist deutlich schlechter aus. Die NV geht daher den Weg über Makler/Mehrfachagenten. Diese wählen die Produkte aus, sollten den Kunden eine gute Betreuung auch im Schadensfall bieten und wenn ihnen ein Produkt nicht zusagt fliegt es aus dem Angebot. Da man darüber hinaus keinen eigenen Aussendienst unterhält ist man also auf eine gute Zusammenarbeit und der Mund- zu Mundpropaganda angewiesen.
So viel zum Weg der NV Versicherung.

Ein weiterer Grund warum man noch nicht so bekannt ist ist der, dass man erst seit einigen Jahren bundesweit aktiv ist. Früher, genau seit 1818 war man ausschliesslich in Norddeutschland tätig. NV deutet auf den Ursprungsort Neuharlingersiel, also Neuharlingersiel Versicherung = NV hin.

Viele Produkte bietet die NV nicht an. Man will schlank sein, somit flexibel schnell reagieren können und somit auch keinen grossen Kostenapparat mit sich herumschleppen.

Bei unbekannteren Gesellschaften kommt zwangsläufig oft die Frage nach der Sicherheit. Nun, wie jede Gesellschaft werden Grossschäden über eine Rückversicherung abgesichert. Jede Versicherung muss nachweisen das sie jederzeit in der Lage ist alle versicherten Schäden auch tatsächlich zahlen zu können.


***Die Haftpflichtprodukte der NV***

Im Prinzip verfolgt man 2 Produktlinien. Den Spar Tarif und und den MaxX Tarif. Ich habe an dieser Stelle die Familienhaftpflichtversicherung im Tarif MaxX getestet.


***Die Preise***

Die Familienhaftpflichtversicherung mit einer Deckungssumme in Höhe von 3 Millionen Euro (Personen- u. Sachschäden) 1 Millionen Euro (Mietsachschäden) und ohne Selbstbeteiligung kostet im Jahr 69,90 Euro. Gegenüber dem Tarif Spar mit gleicher Deckungssumme und einem Beitrag von jhrl. 51,04 Euro also ein eträglicher Unterschied. Zumal hier bereits Leistungen abgedeckt sind die bei anderen Versicherern deutlich über 100 Euro kosten.

Für netto 10 Euro Rabatt im Jahr lässt sich eine Selbstbeteiligung in Höhe von 200 Euro je Schadenfall einbauen. Nunja, man müsste also schon 19 Jahre ohne Schaden sein damit sich das rechnet. Also eher sinnlos.

Für ebenfalls netto 10 Euro, allerdings Zuschlag im Jahr kann man die Deckungssumme auf 6 Millionen Euro verdoppeln. Diesen Punkt wiederum kann ich nur empfehlen da wie eingangs bereits erwähnt empfohlen wird die Deckungssumme möglichst hoch zu wählen.

Wer eine oder mehrere Eigentumswohnungen vermietet sollte darüber hinaus eine zusätzliche Vermieterhaftpflicht einschliessen.
Lehrer und Beamte benötigen oft eine zusätzliche Diensthaftpflicht. Auch diese lässt sich mit einschliessen.


***Die Leistungen***

Welche Leistungen eine Private Haftpflichtversicherung enthalten sollte und was diese bedeuten habe ich bereits ausführlich beschrieben.

Der Tarif MaxX beinhaltet u.a. die Ausfalldeckung. Achtung: Geleistet wird hier zwischen 2.000 Euro und 500.000 Euro. Eine kleine Einschränkung. Für den Preis der gesamten Versicherung allerdings absolut akzeptabel.

Muss in einem Mehrfamilienhaus nach z.B. einem Verlust eines Schlüssels die Schliessanlage ausgewechselt werden so sind diese Schäden bis zu 2.500 Euro versichert.

Allmählichkeitsschäden sind bis zur Versicherungssumme versichert.

Wer einen Heizöltank hat, hat diesen bereits ebenfalls bis 5000 Liter versichert.

Darüber hinaus gehören z.B. der Besitz und Gebrauch von Fahrrädern, das Hüten fremder Hunde, das Benutzen von Surfbrettern dazu.

Grundsätzlich gilt der Versicherungsschutz weltweit.

Einen kleinen Abstrich gibt es da Gefälligkeitshandlungen nicht mit versichert sind. Dies bieten einige Versicherer bereits, allerdings zu deutlich höheren Preisen.
Auch eine besondere Seniorenpolice wird seitens der NV noch nicht geboten.

Das ist halt der Nachteil einer sehr schlanken Produktpalette. Man hat weniger Optionsmöglichkeiten.


***Erfahrungen bis zum Abschluss***

Hat sich jemand für die NV Versicherung entschlossen geht alles ganz schnell. Der Antrag beschränkt sich auf die nötigsten Angaben und ist sehr übersichtlich. Auch die Preise sind bereits vorgedruckt. Den Antrag selbst kann man faxen, mailen, per Post senden oder gleich online abschliessen.

Der Hammer ist hier die Bearbeitungszeit. Nach 3 (!) bis 48 Stunden habe ich als Vermittler bereits die fertige Police als PDF Datei vorliegen. Der Kunde erhält sie parallel auf dem Postwege oder auf Wunsch zusätzlich ebenfalls als PDF Datei.

So schnell sind die mir bekannten Mitbewerber meiner Erfahrung nach alle nicht. Mein Musterbeispiel.


***Erfahrungen mit Vertragsänderungen***

Werden Änderungen gewünscht, werden diese ebenfalls in Rekordzeit abgewickelt. Dies alles sind Vorteile der schlanken Struktur. Adressänderungen, Kontoänderungen, Tarifänderungen (ob höherwertiger oder minderwertiger), man macht keinen Unterschied und wickelt alles zügig ab.


***Erfahrungen mit Kündigungen***

Es gibt ja Versicherungen die anscheinend einen schlechten Draht zu Post haben. Versicherungen bei denen Kündigungen nur per Einschreiben ankommen. Die NV gehört nicht dazu. Per Fax, Einschreiben oder auf dem normalen Wege. Auch Kündigungen werden sehr zügig bearbeitet.


***Erfahrungen im Schadenfall***

Der wohl für viele hier wichtigste Punkte ist die Abwicklung im Schadenfall.
Die Zeiten in denen der Versicherungsvertreter gleich mal nen Scheck ausstellen konnte sind auch bei der Allianz vorbei.

Bei der NV füllt der Kunde ein Schadenprotokoll aus. Auch dieses ist übersichtlich gestaltet und verständlich verfasst.

Am einfachsten ist es natürlich diesem Formular Quittungen, Fotos beizufügen.
Das Formular kann gleich online ausgefüllt werden, gefaxt werden oder per Post eingeschickt werden.

Kleinere Schäden bis ca. 1000 Euro werden in der Regel innerhalb 1-2 Wochen erledigt.
Auch hier arbeitet man unkompliziert und schnell. Massenhaft Rückfragen und geforderte weitere mehrfachabfragen gibt es nicht.
Auch bei Schäden über 1000 Euro verzichtet man oft auf einen Gutachter der ja auch der Gesellschaft weitere Kosten verursachen würde.

Zu Stosszeiten wie z.B. nach Unwettern kann die Schadenregulierung in einzelnen Fällen etwas länger dauern. Aber das trifft dann wiederum alle Versicherungen.

Unzufriedenheit in der Abwicklung konnte ich kaum ausmachen. Ein Kunde der in einem Jahr 2 Schäden verursachte bekam auch im zweiten Falle ohne Rückfragen anstandslos sein Geld. Auch die anderen Fälle gingen zügig und auch in der Betragshöhe zur vollsten Zufriedenheit des Kunden über den Tisch.

Lediglich in einem Fall hatte der Kunde auf dem Schadenformular vermerkt das er gerne selbst den Scheck haben möchte um diesem dem Geschädigten mit Blumen zu überreichen. Das ging schief, der Geschädigte bekam den Scheck der Kunde war etwas angefressen.
Die Versicherung ist hierbei allerdings im Recht und muss sicher gehen das der Geschädigte den Scheck erhält und auch Betrug vermieden wird. Blöd nur das man den Kunden nicht kurz informierte das es nicht geht. Unglücklich da der Kunde die Schadenmeldung direkt an die NV schickte und nicht erst an mich. Dann hätte ich ihn gleich informieren können.
Von der Schadenabteilung der NV wünsche ich mir noch kurze Infos über Eingang von Schadenmeldungen, Empfangsbestätigungen usw.... .
Hier fehlt noch ein wenig der Draht zum Vermittler. So Kleinigkeiten können da dann schon mal ärgerlich sein. Bzgl. Anträgen, Kündigungen, Vertragsänderungen funktioniert das ja auch schon perfekt.


***Freundlichkeit der Mitarbeiter***

Da man meist mit seinem Vermittler zu tun hat bekommt man in der Regel wenig mit. Hat einmal ein Kunde bei der NV angerufen so wurde mir stets mitgeteilt das er freundlich behandelt wurde. Ein Punkt bei dem ich grundsätzlich nachfrage. Leider ist das nämlich noch nicht üblich bei den Innendienstlern einer Versicherung.


***Vergleich zu Mitbewerbern***

Vergleicht man die Leistung, die Versicherungssumme und den absoluten Beitrag im Tarif MaxX so findet man von über 100 vielleicht noch 3,4 weitere ähnliche Angebote. In Bezug auf die Erfahrungen im Schadenfall und unter Berücksichtigung der ganzen Abwicklungen ist die NV zumindest aus meiner Sicht fast konkurrenzlos.


***Fazit:***

Ein günstiger umfangreicher Tarif. Ein guter, schneller Service auch im Schadenfall. So sollte es eigentlich sein. Eine gute Versicherung muss also nicht viel kosten.